בנקים למשכנתאות דורשים מהלווה בנוסף לערבויות והביטחונות להבטחת החזר משכנתא גם מספר ביטוחי משכנתא. הלוואות משכנתא הם בסכומים מהותיים מאוד למשפחה ולכן בנקים למשכנתאות מכסים עצמם מכל הכיוונים להבטחת כספם בשלושה סוגי ביטוח משכנתא.

שלושה סוגי ביטוח משכנתא

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח אשראי EMI

ביטוח מבנה למשכנתא

בנקים למשכנתאות רוצים להבטיח את הנכס המשועבד בהלוואה מנזקים שונים שיכולים להיגרם לו במהלך תקופת ההלוואה שהיא בממוצע כ – 20 שנה.

הבטחת הנכס מנזקים נועדה להבטיח את הדירה שאם קורה לה נזק משמעותי הוא ישולם ע"י חברת הביטוח. הנזק המשמעותי שיכול להיגרם לנכס הוא ברעידת אדמה. בקרות המקרה חברת הביטוח מתחייבת לבנות הנכס מחדש ולביאו לרמה שהיה לפני הנזק.

מטרת הביטוח היא להגן על בנק למשכנתאות שאם יבוא לממש את שיעבוד הנכס בחדלות פירעון ההלוואה יהיה קיים נכס ששמור ברמה סבירה.

ביטוח דירה למשכנתא מבוצע על עלות ערך כינון הנכס, עלות בנייתה מחדש, ולא על מחיר המכירה של הנכס.

הפרמטרים העיקריים לקביעת פרמיית ביטוח מבנה למשכנתא הם ערך הכינון של הנכס וגובה הלוואת משכנתא.

עלות פרמיית ביטוח דירה למשכנתא מועמסת על הלווה שצריך לקחת ההוצאה בעשותו חישוב משכנתא להחזר החודשי.

עלות פרמיית פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא היא זולה יחסית וניתנת לחישוב קל ע"י מחשבון ביטוח משכנתא.

הערכה כללית, כלל אצבע הוא שעל כל 100,000 שקל ערך כינון הנכס הפרמיה השנתית היא כ – 90 ₪ בלבד.

כמובן שאפשר להוסיף כיסויים נוספים על ביטוח משכנתא למבנה הבסיסי אך הם לא מחויבים על ידי בנקים למשכנתאות בנטילת המשכנתא.

ביטוח חיים למשכנתא

בנקים למשכנתאות דורשים לעשות ביטוח חיים למשכנתא על מנת שהם יהיו מכוסים להחזר יתרת חוב משכנתא במקרה של פטירת אחד מלווי המשכנתא.

הפרמטרים החשובים בקביעת פרמיית ביטוח חיים למשכנתא הם: יתרת חוב משכנתא, גיל הלווים, מין הלווים, עישון סיגריות ומצב בריאותי של הלווה.

פרמיית פוליסת ביטוח חיים ייקרה מאוד ככל שהגיל עולה או אם יש מחלות קשות ולכן בנקים למשכנתאות נותנים פטור למבוגרים מעל גיל 55 או לחולים וזאת על מנת לאפשר להם לעמוד בהחזר החודשי של משכנתא בתוספת עלויות ביטוח משכנתא.

עלות פרמיית ביטוח חיים למשכנתא מועמסת על הלווה שצריך לקחת ההוצאה בעשותו חישוב משכנתא להחזר החודשי.

עלות פרמיית פוליסת ביטוח חיים למשכנתא היא יקרה יחסית וניתנת לחישוב קל ע"י מחשבון ביטוח משכנתא.

כמובן שאפשר להוסיף כיסויים נוספים על ביטוח חיים למשכנתא הבסיסי אך הם לא מחויבים על ידי בנק למשכנתאות עקב נטילת משכנתא.

ביטוח אשראי EMI

בנקים למשכנתאות דורשים לעשות ביטוח אשראי EMI עבור לקיחת משכנתא במימון גבוה בד"כ מעל 70% משווי הנכס הנרכש. מימון אשראי זה בא להגן על בנקים למשכנתאות ממצב שהלווה חדל פירעון ולכן חברת הביטוח מתחייבת לשלם לבנק כשליש מהנזק שלו לאחר שניסה לגבות חובו מהערבים, מהערב הנוסף, ממכירת הנכס המשועבד וכד'.

ביטוח EMI הוא ביטוח יחסית יקר.

עלות פרמיית אשראי EMI למשכנתא מועמסת על הלווה שצריך לקחת ההוצאה בחישוביו של החזר משכנתא חודשי.

עלות פרמיית פוליסת ביטוח אשראי EMI למשכנתא היא יקרה וניתנת לחישוב קל ע"י מחשבון ביטוח משכנתא.

הערכה כללית, כלל אצבע הוא שעל כל 100,000 שקל ביטוח אשראי הפרמיה החודשית היא כ – 22 ₪ בלבד.