שלושה בנקים למשכנתאות גדולים בישראל

בנק למשכנתאות הגדול במדינה הוא מזרחי טפחות שמוביל את תחום משכנתאות בישראל ובפער גדול מאוד משאר הבנקים כולל הבנק שבמקום השני שהוא בנק לאומי למשכנתאות.
הבנק במקום השלישי בישראל הוא בנק משכן השייך לבנק הפועלים.

בנקים למשכנתאות בינוניים עד קטנים

במקום הרביעי של בנק למשכנתאות בישראל ובפער גדול מהמקום השלישי נמצא בנק דיסקונט למשכנתאות הנחשב לגודל בינוני בתחום משכנתאות בישראל.
במקום החמישי עד העשירי נמצאים בנקים למשכנתאות קטנים יחסית:
בנק איגוד, הבנק הבינלאומי הראשון, בנק כרמל, בנק ירושלים, בנק מרכנתיל ובנק עצמאות.

בחירת בנק למשכנתאות

בנקים למשכנתאות שונים מאוד אחד מהשני בתנאי משכנתא שיציעו לאותו לקוח ספציפי וזאת מכיוון שכל בנק קובע לעצמו את תנאי המשכנתא שהוא מוכן לתת ורמת הסיכון שהוא מוכן לקחת במתן משכנתאות ללקוחותיו. בדיקת וניתוח הסיכון בכל בנק שונה מבנק לבנק ולכן כל בנק יעריך את הסיכון שלו ממבקש המשכנתא בצורה אחרת ולכן יציע לו תנאים שונים מבנק אחר.
ידוע בכלכלה שרמת הסיכון משקפת את אחוז ריבית משכנתא של ההלוואה. ככל שהלקוח יוערך על ידי הבנק כפחות מסוכן הבנק יציע לו תנאי ריבית טובים יותר, נמוכים יותר. ככל שהסיכון עולה הבנק ירע את תנאי ההלוואה ויבקש יותר בטחונות מעבר לשעבוד הנכס ודרישת ביטוח משכנתא.
בנק למשכנתאות יבקש מלקוח מסוכן ערב נוסף להלוואה ואף חמור מכך להכניס לווה נוסף במשכנתא.
עקב השוני המהותי בין בנקים למשכנתאות מומלץ מאוד לקבל הצעות משכנתא מלפחות שלושה בנקים ולבצע מולם משא ומתן אסרטיבי.
כל עשרת הבנקים בישראל הם בטוחים ומפוקחים ע"י בנק ישראל ולכן לבעל המשכנתא לא משנה מאיזה בנק לקחת ומומלץ לבחור בבנק שנתן את התנאים הכלכליים הטובים ביותר ללא התחשבות בגודל הבנק.
לרב נוטים לבחור את הבנק שבו יש למבקש המשכנתא חשבון עו"ש בבנק אך אין לכך שום חשיבות ורצוי שמבקש ההלוואה יתייחס רק לתנאים הטובים ביותר שניתנו ע"י בנק למשכנתאות וממנו לבצע את לקיחת משכנתא.

יועץ משכנתאות בנקאי מול פרטי

מבקש ההלוואה מנהל משא ומתן עם יועץ משכנתאות בסניף בנק למשכנתאות. מבקש משכנתא חייב לזכור כל הזמן שהפקיד, יועץ משכנתאות היושב מולו הוא שכיר של הבנק המקבל משכורות מהבנק ולכן הוא לויאלי להנהלת הבנק ולמדיניות הרווח במתן משכנתאות.
יועץ משכנתאות בנקאי מייעץ למבקש משכנתא על בסיס מדיניות הבנק לתת ללווה משכנתא שתהיה רווחית לבנק ולכן הם מציעים מסלולי משכנתא מסוימים ולא מזכירים כלל וכלל מסלולי משכנתא מיוחדים וטובים ללווה אך לרב פחות טובים עבור בנק למשכנתאות.
המסקנה היא שרצוי שמבקש ההלוואה יסמוך על עצמו ולא על יועץ משכנתאות בנקאי שייתן לו את התנאים הטובים ביותר עם מסלולי משכנתא התואמים לו אישית.
מומלץ למבקש ההלוואה ללמוד באינטרנט את תחום משכנתאות המורכב ולבוא לבנק מוכן עם ידיעת תמהיל משכנתא ומסלולי משכנתא רצויים, יש להוביל יועץ משכנתאות בנקאי למה שטוב למבקש ההלוואה ולא לתת לו להוביל למה שטוב לבנק. אם הלווה לא מתמצא כלל בתחום משכנתאות ואין לו זמן ללמוד את הנושא, מומלץ שייקח לו יועץ משכנתאות פרטי שייצגו מול הבנק ויסגור לו את כל תנאי ההלוואה.
יועץ משכנתאות פרטי לויאלי אך ורק למבקש ההלוואה המשלם לו את שכר טרחתו.

עלות יועץ משכנתאות עצמאי היא זניחה ביותר לגובה החיסכון האפשרי בייעוץ מקצועי.

כותב המאמר – קובי חבר, יועץ משכנתאות בכיר, מנכ"ל KH ייעוץ משכנתאות

ידע ←←← כוח ←←← כסף